Wat stijgende rentetarieven betekenen voor uw krediet, leningen, sparen en meer

Opmerking van de uitgever: Dit is een bijgewerkte versie van een verhaal dat oorspronkelijk op 26 augustus 2022 liep.

In haar voortdurende poging om de hoge inflatie de kop in te drukken, verhoogde de Federal Reserve woensdag de daggeldrente naar een bandbreedte van 3% tot 3,25%.

Het is de vijfde verhoging door de Amerikaanse centrale bank in zes maanden maanden en de derde opeenvolgende stijging van 75 basispunten, die zal opwaartse druk uitoefenen op andere rentetarieven in de hele economie.

Voor consumenten zal de stap van de Fed opnieuw de vraag aanwakkeren waar ze hun spaargeld kunnen parkeren voor het beste rendement en hoe ze hun leenkosten kunnen minimaliseren.

“De tarieven voor creditcards zijn de hoogste sinds 1995, de hypotheekrentes zijn de hoogste sinds 2008 en de tarieven voor autoleningen zijn de hoogste sinds 2012. Nu er nog meer renteverhogingen op komst zijn, zal dit een verdere belasting vormen voor de budgetten van huishoudens met een variabele rente. schuld, zoals kredietlijnen voor eigen vermogen en creditcards”, zegt Greg McBride, financieel hoofdanalist bij Bankrate.com. “Positief is dat spaarders hoogrentende spaarrekeningen en depositocertificaten zien op het niveau dat ze voor het laatst in 2009 hebben gezien.”

Hier zijn een paar manieren om uw geld zo te situeren dat u kunt profiteren van stijgende tarieven en uzelf kunt beschermen tegen hun nadelen.

Wanneer de daggeldrente – ook bekend als de fed funds rate – stijgt, volgen verschillende debetrentes die banken hun klanten bieden de neiging om te volgen.

U kunt dus binnen een paar afschriften een stijging van uw creditcardtarieven verwachten.

Momenteel is het gemiddelde creditcardtarief 18,16%, een stijging van 16,3% aan het begin van het jaar, volgens Bankrate.com.

Beste advies: als u tegoeden op uw creditcards hebt staan ​​- die doorgaans hoge variabele rentetarieven hebben – overweeg dan om ze over te zetten naar een saldo-overdrachtskaart met nultarief die tussen 12 en 21 maanden een nultarief vasthoudt.

“Dat isoleert je van [future] renteverhogingen, en het geeft je een duidelijke startbaan om je schuld voor eens en voor altijd af te betalen, “zei McBride. “Minder schulden en meer spaargeld stellen je in staat om de stijgende rentetarieven beter te doorstaan, en is vooral waardevol als de economie verslechtert.”

Zorg ervoor dat u weet welke kosten u moet betalen (bijvoorbeeld een saldooverdrachtsvergoeding of een jaarlijkse vergoeding) en wat de boetes zijn als u te laat betaalt of een betaling mist tijdens het nultarief periode. De beste strategie is altijd om zoveel mogelijk van uw bestaande saldo af te lossen – en dit elke maand op tijd te doen – voordat de nultariefperiode afloopt. Anders wordt het resterende saldo onderworpen aan een nieuwe rentevoet die hoger kan zijn dan voorheen als de tarieven blijven stijgen.

Stapt u niet over naar een saldokaart met nultarief, dan is een persoonlijke lening met een relatief lage rentevaste periode wellicht een andere optie.

De hypotheekrente is het afgelopen jaar gestegen met meer dan drie procentpunten.

Volgens Freddie Mac bedroeg de 30-jarige rentevaste hypotheek gemiddeld 6,29% in de week die eindigde op 22 september, tegen 6,02% de week ervoor. Dat is meer dan dubbele wat het was medio september vorig jaar (2,86%), en aanzienlijk hoger dan waar het dit jaar begon (3,22%).

En de hypotheekrente kan nog verder klimmen.

Dus als u op het punt staat een huis te kopen of er een te herfinancieren, verzeker u dan zo snel mogelijk van de laagste vaste rente die voor u beschikbaar is.

Dat gezegd hebbende, “stap niet in een grote aankoop die niet goed voor u is, alleen maar omdat de rentetarieven kunnen dalen” omhoog. Overhaast de aankoop van een groot item zoals een huis of auto dat niet in uw budget past, is een recept voor problemen, ongeacht wat de rentetarieven in de toekomst doen, “zei de in Texas gevestigde gecertificeerde financiële planner Lacy Rogers.

Als u al een huiseigenaar bent met een kredietlijn met variabele rente, en u heeft een deel ervan gebruikt om een ​​huisverbeteringsproject uit te voeren, raadt McBride aan om uw geldschieter te vragen of het mogelijk is om de rente op uw uitstaande saldo vast te stellen, waardoor u effectief een lening met vaste rente. Stel dat u een kredietlijn van $ 50.000 hebt, maar slechts $ 20.000 hebt gebruikt voor een renovatie. U zou vragen om een ​​vast tarief toe te passen op de $ 20.000.

Als dat niet mogelijk is, overweeg dan om dat saldo af te betalen door een HELOC af te sluiten bij een andere geldschieter tegen een lager promotietarief, stelde McBride voor.

Als je contant geld hebt opgeborgen bij grote banken die bijna niets aan rente hebben betaald voor spaarrekeningen en depositocertificaten, verwacht dan niet dat dat zal veranderen alleen omdat de Fed de rente verhoogt, zei McBride.

Dat komt omdat de grote banken in deposito’s zwemmen en zich geen zorgen hoeven te maken over het aantrekken van nieuwe klanten.

Dankzij de schamele rentetarieven van de grote spelers is de gemiddelde spaarrente nu slechts 0,13%, vergeleken met 0,06% in januari, volgens de wekelijkse enquête onder instellingen van Bankrate.com op 14 september. Het gemiddelde tarief op een eenjarige CD is nu 0,77% op 19 september, een stijging van 0,14% aan het begin van het jaar.

Maar online banken en kredietverenigingen willen meer deposito’s aantrekken om hun bloeiende kredietverleningsactiviteiten te voeden, zei McBride. Daarom bieden ze veel hogere tarieven en hebben ze deze verhoogd naarmate de benchmarktarieven hoger worden.

Dus winkel rond. Tegenwoordig betalen sommige online spaarrekeningen meer dan 2%. En cd’s met een hoog rendement van één jaar bieden maar liefst 2,50%. Als u echter wilt overstappen, zorg er dan voor dat u alleen die online banken en kredietverenigingen kiest die federaal verzekerd zijn.

Gezien de huidige hoge inflatiecijfers, kunnen Serie I-spaarobligaties aantrekkelijk zijn omdat ze zijn ontworpen om de koopkracht van uw geld te behouden. Ze betalen momenteel 9,62%.

Maar dat tarief geldt slechts voor zes maanden en alleen als u eind oktober een I-Bond koopt, waarna het tarief wordt aangepast. Als de inflatie daalt, daalt ook de rente op de I-Bond.

Er zijn enkele beperkingen. U kunt slechts $ 10.000 per jaar investeren. Je kunt het het eerste jaar niet inwisselen. En als u tussen jaar twee en vijf laat uitbetalen, verliest u de voorgaande drie maanden rente.

“Met andere woorden, I-Bonds zijn geen vervanging voor uw spaarrekening”, zei McBride.

Desalniettemin behouden ze de koopkracht van uw $ 10.000 als u het gedurende ten minste vijf jaar niet hoeft aan te raken, en dat is niet niets. Ze kunnen ook van bijzonder voordeel zijn voor mensen die van plan zijn om in de komende 5 tot 10 jaar met pensioen te gaan, aangezien ze zullen dienen als een veilige jaarlijkse investering die ze indien nodig in hun eerste jaren van pensionering kunnen aanboren.

Als de inflatie ondanks hogere rentetarieven plakkerig blijkt te zijn, kunt u ook overwegen om wat geld in Treasury Inflation-Protected Securities (TIPS) te steken, zei Yung-Yu Ma, hoofdbeleggingsstrateeg bij BMO Wealth Management.

De verwarrende mix van factoren die vandaag op de markten spelen, maakt het moeilijk om te zeggen welke sector, activaklasse of bedrijf het zeker goed zal doen in een omgeving met stijgende rente, merkte Ma op.

“Het zijn niet alleen stijgende tarieven en inflatie, er zijn geopolitieke zorgen gaande … En we hebben een vertraging die kan leiden tot een recessie of misschien niet … Het is een ongewone, zelfs zeldzame combinatie van meerdere factoren,” zei hij.

Financiële dienstverleners kunnen het bijvoorbeeld goed doen in een omgeving met stijgende rente, omdat ze onder meer meer geld kunnen verdienen met leningen. Maar als er sprake is van een economische vertraging, kan het totale kredietvolume van een bank dalen.

Op het gebied van onroerend goed, zei Ma, “zijn de fors hogere rente- en hypotheekrentes een uitdaging … en die tegenwind kan nog een paar kwartalen of zelfs langer aanhouden.”

Ondertussen voegde hij eraan toe: “grondstoffen zijn in prijs gedaald, maar vormen nog steeds een goede afdekking gezien de onzekerheid op de energiemarkten.”

Hij blijft optimistisch over waardeaandelen, vooral smallcaps, die dit jaar beter hebben gepresteerd. “We verwachten dat die outperformance over meerdere jaren zal voortduren,” hij zei.

Maar in grote lijnen stelt Ma voor om ervoor te zorgen dat uw totale portefeuille gespreid is over aandelen. Het idee is om je weddenschappen af ​​te dekken, aangezien sommige van die gebieden vooruit zullen komen, maar niet allemaal.

Dat gezegd hebbende, als u van plan bent te investeren in een specifieke voorraad, overweeg het prijszettingsvermogen van het bedrijf en hoe consistent de vraag naar hun product waarschijnlijk zal zijn. Technologiebedrijven profiteren bijvoorbeeld doorgaans niet van stijgende tarieven. Maar aangezien cloud- en softwareserviceproviders abonnementsprijzen aan klanten verstrekken, kunnen deze stijgen met de inflatie, zei gecertificeerde financieel planner Doug Flynn, mede-oprichter van Flynn Zito Capital Management.

Voor zover u al obligaties bezit, zullen de prijzen van uw obligaties dalen in een omgeving met stijgende rentetarieven. Maar als u in de markt bent om obligaties te kopen, moet u kunnen profiteren van die trend, vooral als u kortlopende obligaties koopt, dat wil zeggen één tot drie jaar. Dat is omdat hun prijzen zijn meer gedaald in vergelijking met langlopende obligaties, en hun rendementen zijn meer gestegen. Gewoonlijk bewegen kort- en langlopende obligaties gelijktijdig.

“Er is een vrij goede kans in kortlopende obligaties, die ernstig ontwricht zijn”, zei Flynn. “Voor degenen in hogere belastingschijven bestaat een vergelijkbare mogelijkheid in belastingvrije gemeentelijke obligaties.”

Ma voegde eraan toe dat 2-jarige Treasuries, die bijna 4% opleveren, “hier aantrekkelijk zijn omdat we niet verwachten dat de Fed veel verder zal gaan dan dat niveau met korte rentetarieven.”

De prijzen van Muni zijn aanzienlijk gedaald, de opbrengsten zijn gestegen en veel staten zijn er financieel beter voor dan vóór de pandemie, merkte Flynn op.

Andere activa die het goed kunnen doen, zijn zogenaamde instrumenten met variabele rente van bedrijven die geld moeten ophalen, zei Flynn. De variabele rente is gekoppeld aan een kortetermijnbenchmarkrente, zoals de Fed Funds-rente, en zal dus stijgen wanneer de Fed de rente verhoogt.

Maar als u geen obligatie-expert bent, kunt u beter beleggen in een fonds dat is gespecialiseerd in het optimaal benutten van een omgeving met stijgende rente via instrumenten met variabele rente en andere strategieën voor obligatie-inkomsten. Flynn raadt aan te zoeken naar een beleggingsfonds of ETF met strategisch inkomen of flexibel inkomen, dat een scala aan verschillende soorten obligaties zal bevatten.

“Ik zie niet veel van deze keuzes in 401 (k) s,” zei hij. Maar u kunt uw 401 (k) -aanbieder altijd vragen om de optie op te nemen in het plan van uw werkgever.

Leave a Comment